Pensioen opbouwen als ondernemer

Als ondernemer heb je geen werkgever die elke maand iets voor later opzijzet. Dat geeft vrijheid, en het geeft een taak. Veel zelfstandigen schuiven die taak voor zich uit, omdat het bedrijf altijd voorgaat. Toch is er met een paar eenvoudige stappen veel te regelen, ook als je omzet per jaar wisselt.

Wat je al automatisch hebt

De AOW geldt ook voor ondernemers. Je bouwt die op door in Nederland te wonen of te werken, los van wat je verdient. Heb je een tijd in het buitenland gewoond, dan kan er een gat in je AOW-opbouw zitten; dat zie je op je overzicht bij de SVB. Heb je vroeger in loondienst gewerkt, dan heb je daar waarschijnlijk ook pensioen opgebouwd. Zoek dat op via mijnpensioenoverzicht.nl. Het is vaak meer dan ondernemers denken.

Wat je zelf kunt doen

Daarnaast regel je je pensioen zelf. De bekendste route is een lijfrente: je zet geld opzij bij een bank of verzekeraar en mag de inleg, binnen grenzen, aftrekken van je inkomen. Hoeveel je mag inleggen, heet je jaarruimte, en die hangt onder meer af van je winst. Heb je eerdere jaren weinig of niets ingelegd, dan kun je soms een deel inhalen. De uitkering die je later krijgt, is wel belast. Een andere route is gewoon sparen of beleggen in je eigen vermogen, zonder dat belastingvoordeel en met meer vrijheid. Veel ondernemers combineren de twee.

Je bedrijf als pensioen

Veel ondernemers rekenen erop dat de verkoop van hun bedrijf of praktijk hun pensioen wordt. Dat kan goed uitpakken, alleen blijft het onzeker. Niemand weet wat je bedrijf over twintig jaar waard is, of er dan een koper is en of je kunt verkopen op het moment dat jij wilt. Een verstandige gewoonte is om naast je bedrijf iets op te bouwen dat er los van staat. Dan hangt je oude dag niet aan één verkoop.

Een vast ritme helpt

Met een wisselend inkomen is een vast bedrag per maand soms lastig. Wat vaak beter werkt, is een vast percentage van wat er binnenkomt, dat automatisch naar een aparte rekening of lijfrente gaat. In goede maanden gaat er meer naartoe, in stille maanden minder. Kijk aan het eind van het jaar, als je cijfers klaar zijn, of je jaarruimte nog ruimte biedt.

Denk ook aan arbeidsongeschiktheid

Een pensioenplan voor ondernemers gaat over meer dan later. Als je door ziekte een tijd niet kunt werken, stopt je inkomen en vaak ook je opbouw. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering of een stevige buffer kan dat opvangen. In een gesprek kijken we naar allebei, omdat ze samen bepalen hoe stevig je plan staat.

Begin klein, en begin nu

Je hoeft niet alles in één keer te regelen. Zoek eerst op wat je al hebt: je AOW-overzicht, oude pensioenen uit loondienst en eventuele lijfrentes. Neem je jaarcijfers van de laatste twee jaar mee naar de kennismaking. Dan maken we samen een plan in stappen, met een nagesprek na een jaar als je dat wilt. In de tijdlijn op onze site kies je 'Ondernemer' en zie je wat je meeneemt.