Onderverzekering: zo herken je het en zo voorkom je het

Toen je je inboedelverzekering afsloot, klopte het bedrag waarschijnlijk. Je vulde een lijstje in, kreeg een schatting en ging akkoord. Sindsdien is er van alles bijgekomen. Een elektrische fiets, een nieuwe bank, de camera van je vader, de laptop waarmee je thuiswerkt. Je inboedel groeit zonder dat je het merkt, en je polis groeit niet vanzelf mee. Dat is onderverzekering, en het is een van de meest voorkomende verrassingen bij een schade.

Wat er gebeurt bij schade

Stel dat je spullen samen een bepaald bedrag waard zijn en je hebt de helft daarvan verzekerd. Bij een schade kan de verzekeraar dan ook de helft van de schade vergoeden, ook als de schade zelf veel kleiner is dan het verzekerde bedrag. De redenering is dat je voor de helft van je bezit premie hebt betaald. Je voelt het dus bij een totaalverlies, en net zo goed bij een waterschade aan één kamer. Precies dan wil je geen discussie.

Zo kom je erachter of het bij jou speelt

Loop een keer door je huis met je telefoon in de hand en maak per kamer een foto van wat er staat. Tellen hoeft nog even niet. Open daarna de kasten en maak ook daar een foto. De dingen die je niet ziet, zijn vaak de dingen die je vergeet: gereedschap, sportspullen, kleding, de doos met kabels en opladers. Tel daarna grof op wat het zou kosten om alles vandaag nieuw te kopen. Wat je er destijds voor betaald hebt, doet er voor de polis minder toe. De nieuwwaarde is het bedrag waar het om gaat.

De inboedelmeter is je vriend

Bijna elke verzekeraar heeft een inboedelmeter. Je vult je leeftijd, gezinssamenstelling, inkomen en het aantal kamers in, en de meter schat je inboedel. Veel verzekeraars geven daarna een garantie tegen onderverzekering, meestal voor een paar jaar. Dat is prettig, maar het werkt alleen als je de meter opnieuw invult na een verandering. Een verhuizing, een kind erbij, een erfenis, een verbouwing: dat zijn de momenten.

Dure spullen apart noemen

Voor sieraden, horloges, kunst en soms voor fietsen gelden vaak aparte maximumbedragen binnen de inboedelverzekering. Heb je meer dan dat maximum in huis, dan is het verstandig om die spullen apart te laten opnemen. Dat heet meestal een kostbaarhedenverzekering of een aanvullende dekking. Maak van die spullen een foto met de bon of het taxatierapport erbij, en bewaar die foto's buiten je huis, bijvoorbeeld in een online map. Bij een brand helpt een foto op een telefoon die mee verbrand is weinig.

Wat we in het gesprek doen

In het eerste gesprek lopen we je lijst samen door. We kijken of het verzekerde bedrag past bij wat je hebt, of de maximumbedragen voor kostbaarheden toereikend zijn en of je garantie tegen onderverzekering nog geldt. Vaak is de conclusie dat een telefoontje naar de verzekeraar genoeg is. Soms is het beter om over te stappen. En een enkele keer blijkt dat je juist te veel verzekerd hebt, omdat de kinderen het huis uit zijn en de helft van de spullen mee hebben genomen. Dan gaat de premie omlaag.

Op de pagina staat een voorbereiding die je in een kwartier doorloopt. Vink af wat je al hebt gedaan en neem de rest mee naar het gesprek.